按保额销售的产品保险费是如何计算的，按保额计算保险费用的方法？

经历一次疾病才会真正意识到医保和商业保险的重要性。有时候，在身体健康时，我们会觉得医保和保险似乎没什么用处，几百块的费用也觉得不值得花费。然而，当我们需要住院治疗时，常常会感到懊悔：为什么当初没有选择医保或保险呢？这样的想法也在许多人心中浮现，包括我自己。但此时再想购买保险，往往已经为时已晚。

我在头条上常常看到有人评论保险不靠谱，甚至指责保险公司欺诈，或者说购买的平安福不如预期，想要退掉……

当然，保险并不是无用的，也并非所有保险都是诈骗。问题往往在于个人对保险知识的缺乏，无法清楚知道自己购买的是什么类型的保险，包括保障范围和免责条款。例如，如果你关注重大疾病，却意外地购买了一份理财险，当你生病时自然是没法获得赔付；又或者你购买了意外医疗保险，但却因为罹患肺癌而住院，这类情况通常是无法获得赔偿的，因为你的保险只涵盖意外事件……如果保险选择不当，往往在面对疾病、意外等情况时会因为保险种类错误而无法获得理赔，这就会导致人们抱怨保险公司拒绝理赔。

保险确实是个不错的选择！以医保为基础，再加上商业保险的补充，能为自己提供更全面的保障。如果经济条件允许，可以考虑根据自身需求选择合适的险种，比如理财、养老、意外、寿险、重疾和教育金等。这样一来，面对未知风险时就能做好准备，未雨绸缪。我觉得：与其把钱花在几顿饭上，不如投资保险，至少可以获得一定的保障。在没有发生意外的时候，这也是一种强制储蓄的方式；而一旦真的发生了意外，备用金能够帮助应对眼前的困难，不必再向亲友求助借款。

我为儿子购买了一份年度费用超过400元的保险。之前，他的眼睛做手术，医保报销后，保险公司还理赔了几千元。去年我介绍朋友购买的平安福，他几次住院看病都顺利获得了理赔；还有一位同学的丈夫的医疗保障，他的家婆前年不幸中风，保险公司也赔了不少……无论是大保险还是小保险，只要选择得当，都能得到理赔！

我有一个朋友推荐了微信的好医保，费用是每月24元，门诊买药的时候都可以申请理赔。

我之前也写过几篇关于保险的内容，虽然我不是专业的保险销售人员，也并不从事保险的销售工作。[笑哭] 主要是因为通过自己的经历，觉得保险还是有其价值的。接下来我想利用这段时间，和大家分享一些在购买商业保险时需要留意的事项。

1??首先，我们需要掌握一些保险的基础知识，如果连基本的概念都不明白，就谈不上购买保险。因此，在我们获取保险条款时，有几个方面是需要重点理解的。以下是五个主要方面可以帮助我们。

一、保障内容是什么？— 保险责任解析

尽管条款数量较多，但整体上并不复杂。大多数条款在内容上存在许多相似之处。要辨别一个条款与其他条款的区别，关键在于“保险责任”的定义。这也正是保险公司为客户提供的各类保障，如生存保障、身故保险金、重大疾病保障、保单分红、综合意外保障以及保费豁免等。

二、保障金额的选择 — 基础保险额度

基本保险金额是在合同签订时由双方确定的，作为投保人交纳保险费用和保险公司承保责任的核心依据。在费率表中，金额单位通常是以每万元计算的。

三、保险期限有多长？

保险的有效期主要分为两类：一种是终身保险，另一种是定期保险。

四、多少钱？—保险费

投保人为了获取保险保障而向保险公司支付的费用称为保险费。

1）按照保险金额来计算的保险费用公式为：保险费用=保险金额 ÷ 基准基本保险金额 × 保险费率。

2）按份数销售的保险产品，其保费计算公式为：份数乘以保险费率。

五、投保条件—谁可以进行保险投保？

不同的保险类型具有各自不同的投保范围。比如，有些保险的投保年龄限制是从出生满28天并且已健康出院的婴儿到69岁；而另一类型的保险则可能只接受0岁（指出生满28天且已健康出院的婴儿）至17岁的投保人。

接下来，我们将探讨保险产品的不同分类。

人寿保险产品主要可以分为以下几类：

一、定期寿险

在保险协议中，投保人与保险公司约定了保险的有效期限，比如1年、5年、10年或直到被保险人年满60岁等。如果在这段时间内被保险人不幸去世，保险公司将支付相应的死亡保险金。然而，如果到期时被保险人仍然健在，合同将结束，保险公司将不进行任何赔付。

二、终身寿险

指的是基于死亡作为支付保险金条件的终身人寿保险产品。此类保险体现了“相伴终生”的承诺，意味着在保险有效期内，终身为投保人提供保障。

三、两全保险

这是一种定期储蓄型保险，也被称为生死两全险。它实际上结合了定期寿险和生存保险的特点，同时提供死亡保障和储蓄功能。

四、年金保险

生存保险是一种人寿保险，它以生存作为给付的前提，按照双方约定的时间进行分期支付生存保险金，并且每次付款的时间间隔不得超过一年。

五、健康保险

这是一种保障性质的保险产品。在保险有效期内，如果投保人因疾病或意外事故导致医疗费用、住院支出或收入减少等情况，保险公司将根据合同约定支付相应的保险金。

通常可将其划分为以下几种类型：

疾病保险是一种以疾病发生作为支付保险金的依据的保险类型。

医疗保险是一种以约定的医疗费用作为支付保险金条件的保险类型。

护理保险是一种保险，旨在提供保障，以应对因保险合同中规定的日常生活活动能力障碍而产生的护理需求，从而为被保险人的护理费用提供经济支持。

失能收入损失保险是一种保险产品，旨在为因合同中规定的疾病或意外伤害导致工作能力丧失的人提供保障。该保险在被保险人的收入因上述原因减少或中断时，能够在特定时间内支付保险金。

六、意外伤害保险

这是指根据因意外事故导致的死亡或残疾，向受益人支付保险金的人寿保险。

此外，市面上也有一些分红保险，主要表现为三种形式：分红终身寿险、分红两全险以及分红年金险。

保险的核心其实就是那些基本形式，通过合理的组合搭配来满足不同的需求。只要弄明白你想要保障的内容，依据自己的需求选择合适的保险就可以了。

在保险的领域中，了解主险和附加险的区别是很重要的。主险指的是保险合同中主要的保障内容，是投保者希望通过购买保险所获得的核心保护。而附加险则是指在主险的基础上，可以额外选择购买的保险项目，旨在提供更多的保障，通常它们会增强主险的功能或扩展保障范围。因此，主险和附加险相辅相成，共同为投保者提供全面的风险防范。

主险是可以独立购买的保险产品，而附加险则无法单独购买，必须在购买主险后才能进行附加险的投保。附加险的有效性依赖于主险的有效性，附加险不能独立生效。如果主险失效，附加险也会随之失效。

如果您在购买了人身寿险后，想要增加一些如意外险、医疗险等附加保障，您可以申请增加附加险。只要符合手续要求，很多险种都可以添加，具体信息可以向您的业务员咨询。

4??最后要强调的是，人寿保险的特点条款。这些条款是人寿保险合同中关于特定事项的规定，因其频繁应用，逐渐形成了规范化和固定化的内容。这些条款有的在保险合同中明确列出，而有的则在保险法规中得到了清晰的说明。

一、人寿保险特定条款

1. 不可争议条款
2. 年龄虚假申报规定
3. 延期期限规定
4. 自杀相关条款
5. 恢复效力条款
6. 借款规章
7. 自动缴纳保费规定

具体的条款解释不便逐一进行回复，可以自行通过百度进行查询。

在购买保险后，一定要仔细阅读合同内容。很多消费者往往是因为听信业务员的推荐才决定购买，而没有深入理解合同的条款。因此，不要过于依赖业务员的宣传，因为他们为了赚取佣金，常常会夸大产品的优点。我常常听到一些业务员的花言巧语，然而实际情况往往并非如此。为了保护自己的权益，务必要仔细审阅合同，而不是把它随便放在抽屉里，毫无察看。购买前，记得请业务员提供几份不同的计划书进行比较，并为自己留下充裕的时间思考，切忌匆忙做决定。业务员有时比你更加急于成交，切记，心急是吃不到热豆腐的！

在审阅合同时，关注的主要内容包括主保险和附加保险的保障范围，保障期限，基本保费金额，保险费用以及缴费年限。此外，需要了解合同中的保险责任、免责条款、生效日期及等待期。至于受益人、保险金的申请流程和诉讼时效，可以自行进行进一步了解。

无论是哪种保险，条款的内容都是明确列出的。

在仔细阅读完相关资料后，如果有任何疑惑，请及时向业务员咨询。如果你认为这份保险不符合你的需求，可以在犹豫期内果断做出退保决定。

这里有两个重要的概念：犹豫期退保和犹豫期后退保，它们会直接影响你的财务状况。

一年前发行的人寿保险产品通常设有犹豫期的相关条款。根据合同的具体规定，在犹豫期内，您可以无需任何理由终止保险合同，不过需要将保单退回。保险公司会全额无息退还您所缴纳的保费。

之前的保险犹豫期规定是在收到保单并进行书面确认后10天内，现已进行了修改，许多保险公司将这一期限延长至30天。

然而，如果在犹豫期结束后选择取消保险合同，可能会面临一定的经济损失。保险公司将在收到解除合同申请后的三十天内，根据合同的约定，退还保险单的现金价值。（现金价值的详细信息通常列在保险合同中，除了少数无法明确估算的情况，其他一般都有现金价值。）

另外，千万不要自以为是，听从销售人员的忽悠，以为自己有问题时投保而保险公司却对此毫不知情。等到索赔被拒时又开始抱怨。只要你去医院看过病，所有的就医记录都是联网的，保险公司都会对这些信息进行审核。除非你明知道自己有病，仍旧在等待期后才去医院治疗。然而，疾病的发生往往出乎意料，谁也无法预知接下来的一周或一个月会发生什么！

在投保时，通常需要提供健康状况的相关信息。

无论是平安的平安福，还是国寿的福盛典A款，或太平洋的太平盛世长泰安康终身寿险等，这些保险产品在某些条款上确实相当复杂，充满了专业术语。合同中关于重大疾病的具体解释，如急性心肌梗塞，常常要求满足多项条件；而良性脑肿瘤、脑垂体瘤和脑血管性疾病等则可能不在保障范围之内……对于我们普通人来说，作为非专业人士，解读这些专业术语确实有些困难。毕竟，保险公司背后都有经过专业训练的精算师团队，进行严谨的研究和计算。而我们普通民众又如何能与这样的庞然大物抗衡呢？就连我自己，虽然曾学习过保险，仍然会在某些方面疏忽，难以彻底理解每一个险种的细节。

然而，如果我们能够理解保险的基本概念，并清楚识别出几项关键保障内容，你就能够明确自己所需的保护类型，通过针对性的选择，避免错误投保。保险在你需要时，会发挥重要作用，帮助你降低风险，提供可观的经济支持。